信托基金是什么

【信托基金攻略大全】0基础投资新手想要投资却不知道从何下手?信托基金是什么?7分钟带你快速一次搞懂信托基金!

相信大家也知道,因为疫情的关系,导致整个经济体系衰退,国家银行的利息变得越来越低

我身边的朋友们渐渐意识到,把钱放在银行的定期存款账户来赚那低微的利息,是抵不过现在的通货膨胀

也就是说,通货膨胀的速度,还快过定期存款利息。

我们的钱就会很快被通货膨胀所侵蚀

于是大家都不愿把钱放在银行了,试图寻找更加好的投资工具来倍增自己所攒下来的钱

用人话来说,就是用钱来赚更多钱

但是,不具备投资知识以及经验的普通人又怎么知道去寻找更加好的投资工具呢?

相信这也是很多人即使知道通货膨胀会侵蚀他们攒下来钱,却又不知道如何开始部署投资的部分,

担心投资在自己不了解的投资工具反而亏损风险更大

导致到大家迟迟犹豫不敢开始踏出投资这一步

看到身边的朋友们都有这样的困扰,所以我将分享一个可以帮助你,适合0基础小白的都可以开始投资的工具——信托基金(Unit Trust )

什么是信托基金 ( Unit Trust )

我之前看到一堆关于信托基金的学术性描述,常常让人觉得云里雾里,不知所云

说白了就是不会用人话来解释信托基金,我也是看了很多大神的文章才了解的

其实,说的直白一些,信托基金就是由一家基金公司,将一群投资者的钱汇集起来,然后把这笔钱托付给专业的基金经理投资在证券市场

简单来说,它就是一种集体投资的计划(Collective Investment Schemes)

打个比方,小明有500可以投资,可是选择不多

这时候如果有1万人和小明一样只有500可以投资

那么信托基金公司通过把大家的钱筹集起来,总共500万

这笔钱就是大家交给专业的基金管理人来帮大家投资,帮大家用钱赚钱

无论是在选择投资的领域方面,还是分配多元化投资组合的部分

500万能够产生的投资效益远超过500令吉的

这就是集体投资计划的优势所在

而且懒人也非常适合投资在信托基金

市面上的信托基金那么多,到底有分哪些种类呢?

一般上信托基金的种类主要分为4种,会从低风险基金到高风险基金,我会一一的分享给大家

货币市场基金(Money Market Fund) 风险系数:1颗星

可能大家第一次听到【货币市场基金】,会产生一种疑问。

这个到底是什么来的?

货币市场基金就是Money Market Fund(MMF)

货币市场基金它很像定期存款FD(Fixed Deposit)

或许在这里有人就有疑问了,它们的差别在哪里?

Money Market Fund 【MMF】货币市场基金 Fix Deposit 【FD】 定期存款
-流动性高(随时可以提款出来) -流动性有限(需要放特定的时间)
-每天结算利息 -只有达到特定的时间才享有利息
-年利率也比现在的定期存款Fix Deposit高 -年利率比MMF来得低一些

打个比方,今天你有10k闲钱,我把这笔钱放进MMF,让它在里面滚利息,就像FD那样放进去滚利息

这时候差别在哪里呢? 差别就在FD你必须把钱放一定的时间

例如3个月或者6个月满期时候才能享受那个利息,中途拿出来的话就不能享有利息了

MMF的话就不需要像定期存款Fix Deposit那样被绑定在银行特定的时间

因为它是随时可以拿出来的,利息也不会被”烧掉“噢

尤其是这个能随时拿出来的这个流动性,可以帮助到当你急需用这笔钱时马上可以拿出来

非常的便利

MMF的另一个好处是平均年利率比现在定期存款FixDeposit账户还要高

相信大家也知道,国家降息,导致到人民开始不愿把钱放在利率那么低的银行了

因为你们都知道,现在把闲钱放在银行,等同于我们的钱容易被通货膨胀侵蚀!

MMF年利率大约3%左右,而且拿出来的金额没有限制

假设放了5个月10k你要用4k这笔钱,直接拿罢了,也不需要close acc,非常的方便

剩下的6k继续滚利息

所以不要只会傻傻把钱放进定期存款FixDeposit锁住自己的资金

可以把闲钱放到MMF拿一点利息

看到这里的朋友们,相信大致上理解MMF的好处以及便利性

Money Market Fund的运作逻辑

不过我相信一些好奇宝宝想更加深入的去思考,它的运作逻辑是怎样的?

这部分非常少的人分享,甚至是很多基金顾问只是懂皮毛而已

其实是这样的,MMF 是借给其他银行周转来赚取利率

其实你把银行当作生意看就很容易明白了,因为生意上难免会有资金周转不来的时候

那么银行也是一样的

因为当很多人跑到那一间贷款的话,银行不够钱的时候就会像其他银行借钱了

大家都知道,银行之间借钱当然有计算利息

打个比方:

银行A和银行B借200万,那么银行B就和银行A说我借你这200万,我会Charge一个3万的利息

银行A就点头答应之后还钱的时候,会多支付一个3万块的利息

所以银行A还银行B钱的时候,是不是有多支付3万块的利息啊

那么由于是银行B是用我们投资者的钱放在MMF的钱来借给银行A的

所以银行B赚取一点利息,剩下的利息都是我们所赚

可见银行A是相当稳的借主, 身为债主的我们也安心啦

为什么MMF会愿意给这样利息呢?

那是因为,MMF 是你命令银行为你的钱工作,你就是老板

如果你把钱放在普通的存款账户的话,那就是银行提供你一个地方存钱, 你就是客人

而且如果你是做生意的,把闲置的资金放在MMF 所赚到的钱是不需要缴税的哦!

简直就是自雇人士或者老板们的福音啊

资料来源:Google 2020 Annual Report ——page 66

这也是为什么很多资金充沛的上市公司,就如上图的Google这样的顶级企业

又或者是中小企业,喜欢把周转性的资金或者闲钱放在MMF

同时MMF也被认定为短期资金的避风港

债券基金(Bond Fund)风险系数:2颗星

在了解债券基金前 ,我们先来了解什么是【债券】

很多文章都把债券用金融术语说得太复杂,所以我会用通俗易懂的方法来解释

打个比方:

小明想要和小杨借10万块,可是小杨心想:为什么我要借你这笔钱,我都没有任何好处

小明就说:我和你借10万块,我打一张借条给你,证明我和你借这笔钱

并且我承诺每年会给你5%的利息长达5年,第五年的时候我就会把10万块还给你

那么小杨借这笔钱的好处是什么?

那就是他不但在第五年可以拿回他的本金10万块,而且还赚了每年5%的利息

所以在第五年的时候,小杨总共拿回了12.5万,赚了2.5万的利息

那么这张借条,就是债券啦

只不过发这张债券的不是小明,而是企业、政府甚至是国家的债卷

因为我们平时看到的政府的公共基础建设工程,比如说MRT、LRT之类

都是政府通过债券,向我们这些人民借钱来启动这些工程

由于债券一般最低的门槛是100万起跳,所以普通人买不起

债券拥有稳定的收益和低风险的特性

股票市场低迷的时候,债券市场往往表现会相当稳定

这也是为什么债券基金投资的标的,就是投资在不同国家的债券

风险低,那么收益自然就相当稳定了

那么债券基金的收益也会相当稳定

由于债券基金风险小,也意味着收益也是会小

不会有太高的回报

一般上的回报率大约在4%—6%左右

混合型基金(Mix Asset Fund)风险系数:3-4颗星

简单来说,混合型基金就好像我们平常吃自助餐那样,一个盘子里可以装不同的食物来吃

只不过混合型基金它是投资在不同类型的资产,比如说股票、债券、货币、金融衍生品等工具

它和其他的基金不同,它可以说是没有很专精在一个类型的资产上

那么它的投资风险是低于股票基金,不过它的回酬是高过债券基金

它可以为投资者提供分散不同工具的方式

像是有些人想要投资股票,同时又想要买一点点债券来抵御市场波动的影响

又或者说他们想要投资债券,可是又期望可以投资一些股票创造不错的回报

那么混合型基金就完全符合这类比较保守型的投资者

不过混合型基金也是有不同的风险,所以我才会把混合型的风险指数列为【3-4】颗星之间

因为这些风险都是取决于基金的资产分配比例和基金的投资策略

举个例子:

  • 平衡型基金——它们资产配置比例在40%-60%

也就说这档基金它有可能是40%是股票,60%是债券,又或者是相反。

基本上这两者的比例不会相差太大

  • 配置型基金——根据市场的变动而调整资产分配的比例

也就是说,今天股票市场表现很好的时候,持有的比例会比较多

那么刚好股市要进入熊市,也就是市场开始有低迷现象时

该基金就会持有债券或者一些保守类型的收益资产较多作为防守策略

简单来说,这档基金就是根据市场的表现而随时变动的

它非常偏向于该基金经理的投资策略以及分析市场的眼光
  • 偏债型基金——债券的占有的比例会比较多【债券50%—70%】【股票20%—50%】
  • 偏股票型基金——股票占有的比例会比较多【股票50%—70%】【债券20—50%】

然后混合型基金由于是不同资产所组成的基金,一般上的回报率会比债券型基金高

大约在6%—8%左右

股票型基金 (Equity Fund)风险系数:5颗星(最高)

大多数人接触的基金,都是属于股票型的基金

想要了解什么是股票型基金,我们就要了解什么是【股票】

持有股票,其实就代表拥有一家公司的证明

只要你持有一家公司的股票,连公司的家的砖块都跟你有关系

拥有某某一家公司股票的你,也就是大家俗称的【股东】

那么如果X公司赚钱的话,你持有的X公司股票也会随着赚钱

反之亦然

那么股票型基金,简单来说就是基金里80%以上的资产,都是投资股票的

风险的部分,也是所有的基金种类里面是最高的

因为股票市场的波动风险会远比其他工具还要高

那么说到它的回酬的话,股票型基金肯定是最高的

不过既然是股票型基金,那么这档基金一定是分散持有几十家不同上市公司的股票

以此来分散投资的风险

而不是单纯持有一家公司的股票而已

然后基金公司持有一家公司的比例,一般上不会超过10%,就如下图

图片来源:Public Mutual

一旦超过10%,一家公司的表现如果不好股票下滑时

就会导致整个基金组合就容易受到影响了

那么如果是年轻,投资期限超过5年,追求高回酬,风险承受度较大的人

股票型基金将会非常适合这类投资者

然后股票型基金由于是80%资产都是投资股票,所以会比混合型基金的投资风险还要高

一般在8-10%左右

除了主要这4种基金之外,还有其他一些不同种类基金

比如说Reits房地产信托基金外汇期货黄金指数等不同的工具

大家先搞懂主要4种基金,之后有机会我将会陆续分享其他类型的基金给大家

为什么投资新手适合投资在信托基金?

个人能力有限,不会选投资标的,让专业的基金经理来选也不错

正所谓  “术业有专精”,在投资的的领域里面,基金经理在这部分肯定比普通人来得专业

毕竟这些基金经理在选择投资标的的时候,需要做很多市场调查,分析上的功课

试想一下,普通人平常工作都那么忙碌了,下班后哪里还有那么多时间去研究,分析呢?

想要真正深入了解某个领域行业、甚至是一家公司,需要花费的时间跟精力就更多

对资料搜集能力、问题分析的能力、风险评估能力

甚至是判断行业未来长期的盈利能力等等多方面的能力的要求很高!

如果不是在金融领域深耕的专才,需要花好长时间来恶补金融方面的的基础

所以说要真正了解一家公司、某领域的行业背后运作的逻辑,对于普通人来说真的很难。

与其花时间去做自己不擅长的事情,不如让专业的基金经理帮我们做好投资的部分

而且也可以获得比定期存款还要高的回酬,让专业的基金经理帮我们打破通货膨胀的侵蚀

股票需要的本金门槛更高

根据马来西亚的证券交易市场交易规则,股票买卖的最小单位是100股,100股=1手,不能低于这个数量。

而且买入数量必须是以手为单位成倍的购买,比如200股=2手、300股=3手

以此类推

或许这样讲解有的读者会疑惑,这里举个例子给大家

打个比方,贵州茅台的股票价格现在的1股价格是2000块

根据上海证券市场交易规则,买入股票最小单位是100股,也就是1手。

那么我们买入这一支股票的价格是多少钱呢?

答案就是:20万!! (1手=100股)

不相信股票可以这么贵吗?那么请看下图

这么贵的贵州茅台,笔者真的买不起qwq

【1股价格 2000元 x 100股=20万( 1手)】

所以说,单单买这一支股票最少需要 20万了 (接近台币83.7万元)

单一股票的价格都那么高了,相信很多人根本都买不起,堪比天价了!

如果再考虑多买几只股票的话,还要按照自己理想的比例来分配投资的比例

没有几十万的话真的很困难

ps: 不是每一家上市公司的股票都那么贵噢,担心用这个例子吓跑了好多读者哈哈,这只是个例子而已

主要我想要通过这个例子来向大家表达的是,投资在单一股票的本金门槛会比较高

相对来说,投资在信托基金里的话,我们的投资门槛可以很低。

而且可以透过信托基金投资在一些平时不能投资的市场

在马来西亚的信托基金公司的话,你的投资门槛只需要300——500令吉就可以开始投资了

这也大大的帮助身边的小资族的朋友们踏出投资的第一步

如果对投资信托基金有兴趣,然后也找不到相熟或者信任的基金顾问的话的话,可以点击以下链接咨询我

分散投资在不同的领域,降低亏损的风险

想象一下,如果你的投资本金只有500块,但是又想要同时分散投资到不同的领域,然后又要有专业的人士帮你投资

你会联想到什么样的工具可以满足以上的条件呢?如果知道的话可以在下方留言告诉我噢

一般上能满足以上条件的投资工具,很显然就是信托基金了

毕竟投资本金500块的话,很大可能只是买到1-3支股票而已,很难做到真正的分散投资在不同的领域并且容错率也低,难以做到分散风险

500块可以买一篮子的股票和500块只可以买一支股票,你会选择哪一个?

相信一般上大家会选择前者对吧?

所以500令吉就能开始投资在不同领域的话,真的非常适合普通人

监管+信托机构的保护

在马来西亚,一般上新基金推出市场的时候,会需要经过金融机构的审核

也就是 马来西亚证券监督委员会 Securities Commision Malaysia 所审核

每一个国家基金公司的新基金推出之前,大致上都会经过这些机构审核批准才能推出市场

那么有的人就会担心,如果基金公司倒闭怎么办,我们的钱会怎么样?

其实我们的钱,是交由【信托公司】来管理的防止基金公司运营不下去的时候,不会动用到投资者的钱

我们的钱是放在第三方机构,也就是【信托公司】受保护,再加上金融监管也会监督这些基金公司不可以乱乱投资的

所以对于投资小白来说,信托基金是一个非常安心和理想的投资工具

如何选择适合自己的基金?

1. 先了解自己投资基金的目的是什么

没有目标,就很容易在投资的过程中,迷失自己

看到市场下跌就赶忙离场,导致长久下来不但亏钱还浪费时间

所以目标的设定非常重要了,而且还是要明确的目标

比如说:

  • 提早20年,并且累积到150万退休
  • 20年后,建立平均每个月5000块的被动收入
  • 10年后累积20万的教育基金
  • 5年后累积5万块的创业基金
  • 3年后累积2万块的汽车首期贷款
  • 1年后,累积2万块的6个月的紧急备用金

还有很多例子就不列出来了

不过大家有没有发现,上面举的例子,都离不开这三点

  • 投资目的
  • 投资金额
  • 投资时长

以上这三点,都是需要我们在做投资规划的时候,必须要非常仔细的列出来,并且真的去执行

让你在投资过程中,勿忘初衷

2. 了解自己的风险承受度

我接触过很多投资小白,他们都过于高估自己的风险承受度

完全没有找专业的人帮忙做过任何风险评估就理所当然的选择高风险的股票型基金,以为自己是积极型的投资者

但是当该基金下跌一个10-15%就开始怀疑人生,晚上睡不着觉,开始考虑着要不要卖掉来提早止损了

所以我经常建议小白们,如果不了解自己的风险承受度,那就以你的年龄为准来选择基金

18-35岁

初入社会或者工作了有一段时间的年轻人,距离退休的时间还很长,可以选择高风险,收益偏高的的基金,例如股票型基金

36-49岁

你已经是中年人,要承担家庭开支,就可以选择追求资产稳定成长以及保本的基金比如说混合型基金&债券基金

50岁-退休老年人

你已经接近退休,可以工作的时间越来越短,资金承受波动度越来越低,不适合投资股票

建议选择债券型基金,保本型的基金为主

这是我早前有写过关于投资心法的文章,也非常适用于信托基金噢
大家可以去阅读,巩固自己的投资心态

3. 挑选好的基金公司

了解基金以及风险承受度之后,选择一家好的基金公司是非常重要

因为你要长期持续投资的

所以即使基金的表现业绩再好,只要该基金的公司的资质不好,我也是会舍弃的

怎样衡量“好”的基金公司?以下是我认为最重要的3点

  1. 合法诚信
  2. 同行口碑佳
  3. 基金公司研究团队

合法诚信和口碑佳不需要我多说,无论是每一家公司要经营得好,这两者是必须的

那么最后一个,基金公司的研究团队,真的需要去评估的

一个基金经理可以操作不止一只基金,可以同时管理多项基金,就如下图

这位基金经理——Mr Chiang 带领他的团队管理多项基金,并且获得超越大盘指数的表现

资料来源:Morning Star

明星基金经理的时代已经过去了,取而代之的是整体研究团队的实力高低

一家好的基金公司不仅仅是管理资产,还需要有严谨的投资方法与纪律

最最重要的是,背后一定要有优秀的研究团队支援

否则一旦基金被清盘或基金经理发生变动,将会严重影响你的投资组合的表现

4. 寻找专业的基金顾问来咨询

每一家基金公司里都有专业的基金顾问来让投资者咨询关于投资基金的问题

就好像学校的老师一样,课本内容都是教育局所提供的

可是课本里的复杂知识体系对大多数的学生来说生涩难懂

这时候老师就作为一个桥梁,把课本那些复杂难懂的知识,变得简单之后传授给学生

基金顾问就扮演了这类型的角色,帮助投资基金的小白做好投资规划

为他们打造适合自己的投资组合,达到他们的财务目标

在你开始投资之后,基金顾问就好像教练一样,在整个投资之路上引导你达到你的财务目标

然后还会定时跟进关于基金的资讯以及投资组合状况,让你与时并进

不过我还是要提醒大家,虽然市面上的基金顾问很多,可是不是每一个都像我说的这么专业和尽责

所以恳请大家还是要擦亮雪白的眼睛,来观察感受一下你们的基金顾问是否专业,真正可以帮助到你

下面都是我和顾客的好评,这也是我喜欢帮助大家做财务规划的原因

那种真切帮助别人成就感,是金钱买不回来的

她曾经遇过不专业的基金顾问一味的推荐基金
经过我的Coaching之后,真的帮助她了解适合投资的基金了
她是身兼多职的打工一族,完全是 0基础 投资小白
我教她 step by step做好规划教到会为止
这位是股票投资者,经过我consult之后,也意识到要学会分散资产的配置
不要把钱都全部投资股票而已,一部分分配到基金来做被动管理

以下的这组对话来自于其中一位投资者与我的对话记录

30/8/2021,这位投资者咨询我关于基金公司推出的黄金基金,我给予非常中立的看法
并没有为了赚钱而盲目推广,始终站在投资者的立场着想
来自他的feedback,真的是非常高兴
甚至说【恨太迟认识我】,这个真的让我非常荣幸

还有很多很多与投资者们好评对话记录,这里就不一一列出了

我只能说,一个好的基金顾问,是与投资者一起成长,与时并进的

而不是收了钱之后,就不了了之

市面上遇到这样不负责任的顾问实在是太多了

如果你非常犹豫,一直找不到信任的基金顾问咨询关于信托基金的详情

可以点击以下图片寻找小编

希望可以给予你最专业的建议,帮助你达到财务目标

最后,非常感谢你能耐心的看完我写的这篇文章

我知道你非常忙,要分配时间忙其他事务

但是你却选择阅读我的文章,我感到非常荣幸

希望这攻略可以帮助你更了解信托基金

有什么想要了解的主题可以留言告诉我噢

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